skip to Main Content
Bang Voor Hoge Studieschuld? 3 Opties Om Financieel Bij Te Dragen Aan De Studie Van Je Kind

Bang voor hoge studieschuld? 3 opties om financieel bij te dragen aan de studie van je kind

Veel ouders willen voorkomen dat hun kinderen na de studie kampen met een grote studieschuld. Financieel bijspringen kan op verschillende manieren, maar wat is eigenlijk het meest verstandig?

Veel studenten zijn gedwongen om voor hun studie een lening af te sluiten bij de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO), doordat de studiefinanciering is afgeschaft. In Nederland staat er in totaal een studieschuld uit van 11,2 miljard euro. Dit komt neer op bijna 14.000 euro  studieschuld per afgestudeerde.

Zo’n schuld functioneert als de spreekwoordelijke molensteen. Afgestudeerden doen er tot wel 35 jaar over om hun studieschuld terug te betalen. Zij komen daarbij ook in de knel bij het aanvragen van een hypotheek. Dat veel ouders graag financieel willen bijspringen is dan ook niet verwonderlijk. Maar, wat is wijsheid?

Hoeveel moet ik bijdragen?

Uiteraard ben je vrij in het bepalen van het bedrag waarmee je je kind wilt ondersteunen. Uit onderzoek van het Nibud blijkt dat uitwonende studenten gemiddeld per maand zo’n 216 euro ontvangen van hun ouders. Dat komt erop neer dat zij per jaar 2.592 euro ontvangen. Studenten die thuis wonen krijgen per maand gemiddeld zo’n 82 euro, ofwel 984 euro op jaarbasis.

Uit het Nibud Studentenonderzoek 2017 blijkt dat dit lang niet alle kosten dekt: een thuiswonende student is per jaar ruim 7.000 euro kwijt aan collegegeld, boeken, verzekeren, kleding, sport, telefoon en uitgaan. Voor een uitwonende student is dat bijna het dubbele.

Een andere indicatie is de aanvullende beurs. Deze beurs is voor studenten waarvan de ouders te weinig verdienen en dient als vervanging van de ouderbijdrage. De aanvullende beurs bedraagt momenteel 389 euro per maand, ofwel 4.668 euro per jaar.

De richtbedragen lopen dus flink uiteen. Daarom is het verstandig om goed op een rij te zetten wat je kan en wil missen. Het Nibud adviseert, vanuit het oogpunt van een degelijke financiële opvoeding, om als ouder niet alles voor je zoon of dochter te betalen. Zo kan je kind goed leren om zelf te plannen. Tekorten kunnen worden aangevuld met een bijbaan, belastingteruggave en eventuele zorgtoeslag.

Optie 1: Bijdragen aan de kosten

Geld overmaken of bepaalde kosten dekken zoals studiemateriaal, de zorgverzekering of het collegegeld is de makkelijkste manier om je kind bij te staan.

Is je kind voor zijn  21ste jaar aan de studie begonnen? Dan hoef je hierover geen schenkbelasting te betalen. Het is namelijk verplicht om als ouder tot deze leeftijd bij te dragen aan de kosten voor studie en levensonderhoud.

Als je kind later van start is gegaan, is er nog steeds een grote kans dat de fiscus niet bij je aan komt kloppen. Je kunt dan wegens het ‘nakomen van een natuurlijke verbintenis’ beroep doen op de schenkingsvrijstelling.

Marc van Vugt, van de organisatie Van Vugt & Van Hulten Belastingadviseurs & Financieel Planners, meent dat de Belastingdienst niet moeilijk zal doen als je geen bizar hoge bedragen betaalt. “Er is niet snel sprake van een schenking als het gaat om vergoeden van de kosten van levensonderhoud.”

Schenkingsvrijstelling

Over 2018 is de jaarlijkse schenkingsvrijstelling 5.363 euro. Het is sowieso de vraag of je boven dit grensbedrag uitkomt.

Ouders mogen daarnaast belastingvrij eenmalig een hoger bedrag van 25.731 schenken aan hun kind tussen de 18 en 40 jaar. Als het bedrag wordt besteed aan een erg dure studie of een eigen woning, kun je van een nog hogere vrijstelling gebruik maken: 53.602 en 100.800 euro.

Optie 2: huis kopen en kamers verhuren

Als je kind in een andere stad gaat studeren, kan het ook aantrekkelijk zijn om een huis of appartement te kopen en de kamers te verhuren aan je kind en een paar medestudenten. Het is natuurlijk erg prettig als je zoon of dochter zelf zijn huisgenoten kan uitkiezen, daarbij kan het voordelig zijn.

Gerard Acda, eigenaar van ACDA Advies & Consultancy in Lelystad, stelt dan je dan wel goed in de slappe was moet zitten. “Je moet een tweede hypotheek afsluiten, of je hebt veel eigen geld nodig. Niet voor iedereen is dat haalbaar. Woningen in studentensteden zijn bovendien vaak duur.”

Huurinkomsten zijn belastingvrij

Als je voor de aankoop een hypotheek afsluit, valt deze niet in box 1 (inkomen), maar in box 3 (sparen en beleggen). Dat betekent volgens Acda dat de hypotheekrente niet aftrekbaar is van je inkomen. “Je moet over de marktwaarde vermogensrendementsheffing betalen, maar mag daar de hypotheekschuld wel vanaf trekken. Bovendien hoef je geen belasting te betalen over de huur die je ontvangt; deze is netto.”

Stel: je koopt een vierkamerappartement van 200.000 euro, waar een hypotheek van 150.000 euro op rust, dan hoef je maar over 50.000 euro vermogensrendementsheffing te betalen, rekent Acda voor. “Als je voor 400 euro per maand drie kamers verhuurt, dan ontvang je elke maand netto 1.200 euro. Van dat bedrag kun je de hypotheek wel betalen.”

Wel wijst hij erop dat het vaak oude huizen zijn. “Je moet dus wel rekening houden met onderhoudskosten.” Verder ben je ook nog andere kosten verschuldigd, bijvoorbeeld servicekosten, opstalverzekering, gas, water en elektriciteit en OZB.

Verkoopopbrengst

Daar staat wel iets tegenover: in populaire studentensteden stijgen huizen vaak in waarde. Hierdoor kun je de woning mogelijk met winst verkopen.

Ook kun je ervoor kiezen om het huis aan je kind te verkopen nadat hij afgestudeerd is. Ter voorkoming van problemen met de Belastingdienst, is het wel belangrijk om een reële vraagprijs te hanteren, waarschuwt Acda. “Als je voor een symbolisch bedrag kiest, wordt dat door de fiscus aangemerkt als schenking en moet je daar belasting over betalen.”

Je kunt verder ook tegen andere dingen aanlopen. In vrijwel elke hypotheekakte is bijvoorbeeld de bepaling opgenomen dat verhuur van de woning verboden is zolang er nog een hypotheek op rust. Gemeenten kunnen ook voorwaarden stellen aan verhuurders en genieten huurders huurbescherming, waardoor zij niet zomaar op straat gezet kunnen worden.

Optie 3: Je kind laten lenen bij DUO en zelf blijven sparen of beleggen

Over een lening bij DUO betaal je nu 0 procent rente. Dit is een tarief waar geen enkele andere lening aan kan tippen. De voorwaarden zijn bovendien uiterst soepel: je hebt maar liefst 35 jaar de tijd om je lening terug te betalen én je wordt vrijgesteld van aflossingen als je te weinig verdient.

Je kan je kind een lening laten afsluiten bij DUO en in de tussenliggende periode zelf beleggen. Je kan je kind dan later helpen om de studieschuld (gedeeltelijk) af te lossen met de opbrengst.

Beleggen met geleend geld

Dat lijkt een slimme oplossing, echter is Gerard Acda er huiverig voor. “Je bent indirect aan het beleggen met geleend geld. Dat zou ik niet adviseren.”

Sparen is hiervoor een alternatief, maar dit is momenteel niet aantrekkelijk als je kijkt naar de lage spaarrente, in combinatie met de inflatie en de vermogensrendementsheffing.

Bij deze oplossing komen bovendien de nodige risico’s kijken. De rente over de DUO-lening kan bijvoorbeeld stijgen gedurende de looptijd. Zo werd onlangs al bekend dat in 2020 de rente over studieschulden omhoog gaat. Het tarief wordt dan in plaats van aan de 5-jaarsrente, gekoppeld aan de 10-jaarsrente. Deze is vaak hoger. Het verschil is niet groot bij de huidige (lage) rente, maar als de Europese Centrale Bank de rente gaat verhogen, kan het plaatje erg gaan veranderen.

Lagere hypotheek

Als je kind na zijn studie achterblijft met een schuld, kan hij bovendien later een minder hoge hypotheek krijgen. Acda waarschuwt dat dat er behoorlijk in kan hakken. “Het maximale hypotheekbedrag dat je misloopt, is ongeveer dubbel zo hoog als de studieschuld. Als je bijvoorbeeld een schuld bij DUO hebt van 50.000 euro, kun je 100.000 euro minder hypotheek krijgen. Feitelijk betekent dit dat je als starter geen hypotheek kunt krijgen.”

De hefboom is overigens een stuk hoger bij gewone consumptieve leningen: een factor 5. Maar de gevolgen voor de aankoop van een huis kunnen dus ook bij een studieschuld groot zijn.

Lees ook onze andere interessante artikelen voor ZZP’ers. Zoek je een antwoord op je vraag, of wil je graag advies? Neem dan contact met ons op.

Back To Top